Il mutuo è un contratto che produce effetti nel tempo.
Il rimborso del capitale e il pagamento degli interessi sono eventi che vanno a completarsi entro una certa data. La scadenza temporale è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Di solito varia da 5 a 30 anni, anche se oggi il mercato propone, pur se non in modo diffuso, alcuni mutui che arrivano anche a 40 anni. il lungo periodo può frazionare sempre di più il rimborso del capitale, ma non influisce sulla quota di interessi e conseguentamente sulla rata mutuo casa.
La persona che prende in prestito una somma di denaro si impegna a restituire l’importo ricevuto, con gli interessi, alla persona o all’ente (in genere una banca) che le ha concesso il prestito, secondo le modalità stabilite.
La restituzione di un prestito avviene mediante la costruzione di un piano d’ammortamento che rappresenta il rimborso graduale del denaro avuto in prestito ed è composto da singole rate che vengono versate secondo determinate scadenze stabilite nel contratto.
La rata è definita, quindi, come il pagamento che il mutuatario effettua periodicamente per la restituzione del mutuo secondo cadenze stabilite contrattualmente, che possono essere mensili, trimestrali, semestrali, annuali in funzione della soluzione scelta dal richiedente.
La rata è composta da:
- una quota capitale, cioè una parte dell’importo prestato e
- da una quota interessi (il cui ammontare complessivo dipende dalle condizioni scelte, durata e importo) relativa a una parte degli interessi dovuti alla banca per il mutuo
Al momento della scelta della tipologia di un mutuo risulta fondamentale decidere se avere un mutuo a tasso fisso o un mutuo a tasso variabile, perchè questa scelta influirà sull’importo delle rate che dovremo poi pagare per ammortizzare il nostro debito. Esiste infatti la possibilità di scegliere un mutuo con delle rate variabili o con rate fisse.
Una formula di restituzione, ad esempio, è quella che prevede di mantenere l’importo della rata costante anche in regime di tasso variabile. Ciò significa che in caso di aumento dei tassi aumenterà il numero delle rate del muto, mentre in caso di diminuzione dei tassi ci saranno meno rate.
L’importo delle rate può essere però anche crescente o decrescente nel tempo. Nel piano d’ammortamento di tipo francese, ad esempio, uno dei più utilizzati e più diffusi, le quote sono crescenti per il capitale e decrescenti per gli interessi. In ragione di ciò inizialmente la rata è composta prevalentemente da interessi, mentre più si avvicina la scadenza, più aumenta la quota capitale rimborsata