L’acquisto di un’abitazione rappresenta una spesa ingente per qualsiasi nucleo familiare e costituisce una scelta importante da valutare con attenzione. Il mercato dei mutui, come la maggior parte dei comparti, ha subito un duro contraccolpo in seguito alla
crisi economica che ha investito l’intera economia mondiale negli ultimi anni e continua a stentare, anche ora che cominciano ad intravedersi i primi segnali di ripresa. Come segnala l’Istat, infatti, nel caso dei mutui il mercato non ha ancora
raggiunto i livelli toccati nel periodo precedente la crisi.
Lo scenario attuale sarebbe potenzialmente molto propizio per l’accensione di nuovi mutui, visti i bassi tassi di interesse registrati. Ad agosto 2010, ad esempio, il tasso variabile si è attestato al 2.6% (-64 punti base rispetto a un anno fa, secondo le statistiche di Bankitalia), valori impensabili e anelati fino a qualche anno fa. Nonostante queste premesse fortemente positive, il mercato rimane incerto e questo perché chi deve impegnarsi in un acquisto così impegnativo come quello della casa vuole farlo in un momento stabile per la propria nazione, sia a livello politico che economico. In assenza di una solida crescita economica si prevede, quindi, che lo scenario resti immutato ed incerto almeno per tutta la prima metà del prossimo anno, con i tassi di interesse quasi del tutto immutati.
Se è vero che il mercato immobiliare rimane sostanzialmente fermo, è anche vero che ad approfittare degli attuali tassi di interesse così convenienti sono le famiglie che stipulano un mutuo, con nuove modifiche a favore del consumatore. È il caso,
ad esempio, della cosiddetta surroga, che sta notevolmente aumentando negli ultimi anni.
Ma, prima di passare alle statistiche, cosa è una surroga?
Con questo termine si indica il traferimento del proprio mutuo a una nuova banca che offre condizioni migliori, senza costi aggiuntivi né spese notarili. La legge 40/2007, meglio nota come Decreto Bersani, avendo come obiettivo quello di favorire la concorrenza fra le banche, ha semplificato gli oneri e le procedure di surroga introducendo l’estinzione anticipata del mutuo. L’anno scorso le persone che richiedevano una surroga, e quindi condizioni migliori per il proprio mutuo, erano pari all’11% mentre quest’anno si è già arrivati al 18% di richieste. Questo perché richiedendo una surroga del proprio mutuo è possibile usufruire di migliori proposte presenti oggi sul mercato. Tra i benefici potenziali che si possono migliorare creando un nuovo contratto con altro istituto bancario c’è la possibilità di cambiare il tipo di tasso di interesse (fisso, variabile o misto) del primo mutuo stipulato e perfino lo spread, ovvero il margine di guadagno che la banca applica al servizio, caratteristica questa che impatta non poco sulla rata mensile da pagare.
La surroga del mutuo diventa particolarmente interessante quando si prenda in considerazione un mutuo online, perché, come ben sappiamo, in questi casi le condizioni diventano davvero vantaggiose per chi lo richiede. La trasparenza dell’offerta di prodotti bancari e la possibilità di scegliere il mutuo migliore per le proprie esigenze è un diritto per il consumatore. Poterlo fare in pochi semplici passi direttamente su Internet permette di avere a propria disposizione un ventaglio ben più ampio di proposte e di scegliere, quindi, tra molte offerte più convenienti rispetto a quelle che troverete in filiale perchè create appositamente per il web.