La richiesta e la successiva scelta di un mutuo è una fase cruciale nel momento in cui si è deciso di acquistare casa. In un certo senso, quando si parla di mutuo, il consumatore medio si sente quasi impotente perché, nella quasi totalità dei casi, si trova a dover affrontare consulenti finanziari difficilmente comprensibili, dato il loro gergo prettamente tecnico che utilizzano e la complessità dei contratti che la maggior parte delle banche propone.
Senza dubbio, la prima tappa che bisogna affrontare prima della richiesta di un mutuo è informarsi e studiare le parole chiave usate in tutte le banche: tasso fisso o tasso variabile, eurirs o euribor, spread, piano di ammortamento sono alcuni dei termini basilari che stanno alla base di una richiesta di mutuo e senza la cui conoscenza ci sarebbe difficile andare avanti, proprio perché non avremmo gli strumenti necessari per capire cosa ci stanno proponendo. Una volta concluso questo primo, importantissimo passo, possiamo cominciare a richiedere un preventivo, e questo può essere svolto in due modi:
- recandoci da una filiale di una banca tradizionale a noi nota,
- oppure richiedendo dei preventivi online.
Nel mio caso, io ho deciso di provare tutte e due le cose, proprio perché, non sapendo di preciso a cosa andassi incontro, volevo rendermi conto di persona di come procedesse l’iter di richiesta di un mutuo. Oggi, facendo due rapide considerazioni su come siano andate le cose nell’una e nell’altra opzione, non avrei più questa incertezza: senza alcuna ombra di dubbio punterei direttamente sui mutui online, utilizzando uno o più motori di ricerca e confronto che sono presenti sul web.
Immagino vi starete chiedendo il perché di una scelta così netta e decisa, per cui proverò brevemente a riassumervi gli indubbi vantaggi che ho riscontrato nei mutui online rispetto ai mutui tradizionali.
- Cominciamo da un aspetto puramente pratico: la comodità. Per andare in una filiale ho perso, in media, da un’ora alle 2 ore ed ho dovuto prendere altrettante ore di permesso al lavoro perché, si sa, gli orari di una banca coincidono esattamente con quelli di qualsiasi altro lavoro, senza considerare che le banche più grandi ed importanti sono generalmente posizionate in centro, per cui difficilmente raggiungibili tra problemi di traffico e permesso. Ben due ore in un giorno per un unico preventivo, e sempre la stessa storia che si ripete per 3, 4 giorni almeno (perché è bene richiedere almeno 3-4 preventivi, in modo da poter effettuare un confronto). Internet per fortuna ci ha semplificato la vita, per cui è quasi imbarazzante dire che con una manciata di minuti e qualche click, nell’altro caso, mi sono ritrovata almeno 6 preventivi sullo schermo del mio pc o stampati sulla mia scrivania.
- Continuiamo con un altro aspetto fondamentale: la semplicità. Quando mi sono recata in una banca mi sono trovata di fronte a dei consulenti che, prima ancora di rilasciarmi un preventivo, mi hanno sottoposto ad un vero e proprio interrogatorio, facendomi sentire impotente di fronte ad una valanga di termini tecnici a me sconosciuti (ben al di là di quelli basilari di cui parlavamo prima). Sui motori di ricerca il preventivo viene fuori inserendo pochi, semplici dati: tipo di mutuo (fisso o variabile), durata del mutuo in anni, importo richiesto, valore dell’immobile, stipendio base mensile. Non c’è altro, e già solo con questi pochi dati vengono fuori dei primi preventivi che ci serviranno per farci un’idea se la rata calcolata sia alla nostra portata oppure no. L’altro punto positivo, come dicevamo prima, è che di preventivi ne vengono fuori diversi (6-7, più o meno) e questo aiuta moltissimo l’utente a cominciare a ragionare con la propria testa e farsi un’idea del mutuo migliore per sé.
- La trasparenza. Si dice in giro sempre più spesso che le banche sono tenute ad essere trasparenti e a spiegare in maniera limpida al consumatore quali siano le voci di costo che concorrono al mutuo (spiegando, cioè le voci che formano il TAEG o l’ISC, o indice sintetico di costo) ma io non ho riscontrato nulla di tutto ciò nelle banche tradizionali. Ho trovato sempre consulenti molto vaghi sui costi (in alcuni casi mi avevano addirittura nascosto delle voci di costo che poi ho ritrovato spulciando il preventivo) o che non rispondevano nel caso in cui chiedessi lo spread applicato a quel mutuo. Sono rimasta, invece, piacevolmente colpita nel vedere che tutti i preventivi sul web avevano espresso in maniera chiara e facilmente comprensibile tutte le voci di costo del mutuo, incluse tutte le spese iniziali ed eventuali assicurazioni connesse. Una dimostrazione di professionalità che dà decisamente fiducia al prodotto online.
- Parlando di costi, non possiamo non nominare il punto di forza dei mutui online: il prezzo. È vero, perché al di là dell’approccio, quello che poi alla fine conta è poter risparmiare sulla rata del mutuo ed in questo i mutui on line non temono confronti. Non c’è paragone, infatti, tra i mutui richiesti in una banca tradizione ed uno richiesto online. Pensate che sia perché i prodotti offerti e quindi le banche siano diverse? Beh, vi sbagliate perché mi è capitato di trovare la stessa tipologia di mutuo con la stessa banca e di riuscire a risparmiare ben 100 euro con il preventivo online!!! Incredibile ma vero: tornando in filiale mi hanno risposto che è normale e che i TAEG più bassi vengono applicati online, anche se la banca è la stessa. Mi chiedo, allora, perché non risparmiare, nel mio caso, quelle 100 euro al mese? Non sono mica poco, soprattutto se spalmate in 20 o 30 anni di mutuo!
- Concludiamo con un altro aspetto molto importante: la rapidità. Sono rimasta, infatti, favorevolmente colpita dalla rapidità con cui sono stata contattata dagli operatori dei siti specializzati in mutui sul web: il secondo giorno dalla compilazione del preventivo mi avevano già chiamata telefonicamente per capire la mia situazione e suggerirmi le possibili soluzioni più allettanti. In effetti su internet si trova evidenziato che si viene ricontattati entro 48 ore e devo confermare che nel mio caso è stato effettivamente così. Non posso dire, invece, la stessa cosa dei mutui richiesti tradizionalmente nelle varie filiali: dopo una serie infinite di domande mi avevano ripromesso di richiamarmi dopo 2-3 giorni per farmi sapere se potevo procedere con la richiesta… bé sono ancora qui che aspetto quelle telefonate… a dir poco imbarazzante!
In base alla mia esperienza, quindi, mutui su internet batte mutui in banca 5 a 0.