Il dubbio amletico riguarda ancora molte persone, un po’ di meno in questo periodo in cui ci sono meno richieste che vengono evase, complice una crisi del credito senza precedenti che mette in ginocchio famiglie e imprese, una crisi che viene da lontano, dal luglio di quest’anno con la crisi del debito degli Stati Europei.

Fino a Novembre chi ha stipulato un mutuo a tasso fisso ha fatto un affare, alcune banche hanno concesso tassi “finiti” di poco inferiori al 5%, niente a che vedere con la media del 7% che oggi viene offerta ai consumatori.

Gli indici di riferimento sono al minimo storico da un po’ di giorni, l’Euribor si attesta infatti allo 0,4% circa con punte di 0,398% per quanto riguarda l’indice a 1 mese mentre l’Euribor a 3 mesi ha toccato il 0,7%, cosa che non capitava da moltissimo tempo con punte anche sotto questa soglia.

Ossigeno per i mutui a tasso variabile

Sorridono dunque alcuni milioni di italiani che hanno stipulato un mutuo a tasso variabile, vedranno le loro rate alleggerite, un po’ di sollievo dunque per le tasche dei cittadini. Insomma parliamo di risparmi consistenti una boccata di ossigeno sopratutto per chi ha mutui ancora lunghi superiori ai 20-25 anni.

Come mai le rate ancora non scendono ?
Gli analisti concordano nell’affermare che i tassi si manterranno costanti per quest’anno e prevedono una ulteriore discesa ancora per alcuni anni per poi effettuare una lenta risalita negli anni successivi.

Nel calcolo della rata finale però influisce anche lo spread che le banche tengono ancora troppo alto come potete vedere qui, e dunque le rate non sono più convenienti come lo erano qualche mese fa rendendo di fatto anche non ottimali i cambi di piano di finanziamento che oggi molte banche provano a proporre.

Insomma chi oggi è orientato nella scelta deve considerare questi aspetti, ad oggi per alcuni anni converrà il variabile anche se pagare oggi qualcosa in più potrà significare la certezza di avere un tasso fisso per gli anni avvenire sui quali regna ancora oggi la più assoluto incertezza.

Riporto la prima parte del comunicato

Il decreto liberalizzazioni prevede che nel caso in cui le banche e gli altri intermediari finanziari condizionino l’erogazione di un mutuo immobiliare o di un credito al consumo alla stipulazione di un contratto di assicurazione sulla vita, devono sottoporre al cliente almeno due preventivi di due differenti gruppi assicurativi non riconducibili alle banche ed agli intermediari finanziari stessi, riconoscendo al cliente la possibilità di ricercare sul mercato una polizza vita più conveniente.

che potete trovare integralmente qui.

Come si può osservare finisce di fatto un monopolio, quello delle banche che imponevano ai clienti che sottoscrivevano un contratto di finanziamento destinato all’acquisto della casa di stipulare una polizza assicurativa sulla vita collegata. La normativa poco trasparente obbligava di fatto il consumatore ad essere costretto a stipulare l’assicurazione senza di fatto poter disporre di una propria polizza o comunque scegliere fra alternative più vantaggiose.

Nuove regole per le polizze collegate al mutuo

Arrivano dunque i primi risultati del decreto “Salva Italia” che vieta di fatto agli istituti di credito di rivestire il duplice ruolo di beneficiario e intermediario del contratto assicurativo. Cosa cambia per le banche ed i mutuatari ?
In pratica una banca oggi sarà costretta a sottoporre al potenziale cliente almeno due preventivi di gruppi assicurativi non collegati a sé stessa.

Ricordiamo a tutti che nel prospetto informativo che deve essere rilasciato quando si chiede un preventivo sono evidenziate tutte le condizioni oltre ad i vari tassi. Per quanto riguarda le polizze vi ricordo che :

• la polizza incendio e scoppio è obbligatoria
• le polizze di copertura delle rate sia vitalizie che in caso di infortuni si possono stipulare all’esterno della banca a cui vi rivolgete.

Chi applicava già la normativa prima del decreto
In realtà per onestà dobbiamo dire che c’erano alcune banche che non richiedevano l’obbligatorietà della polizza, un esempio su tutti è Ing Direct, nel momento in cui abbiamo chiesto un mutuo non era richiesto né l’apertura del conto presso di loro (comunque conveniente per via di ulteriori sconto sul TAEG) né la stipula di assicurazione. Anzi ci è stato addirittura chiesto il permesso di poter inviare materiale informativo su un eventuale polizza da stipulare.

Su Mutuicasaon.com è possibile confrontare gratuitamente le varie soluzioni per trovare quella che più fa per te.

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Come previsto dall’articolo 1.4, il materiale immesso potrà essere rimosso senza alcun tipo di preavviso dal Fornitore.

4.2 A tale riguardo, si da atto che il Fornitore agiscono in qualità di fornitore degli spazi virtuali (“hosting providers”) e pertanto, salvo quanto eventualmente previsto inderogabilmente dalla legge, non possono garantire che il contenuto del Materiale immesso dagli Utenti Registrati tramite i Servizi e/o i Canali Personali non siano opinabili, inadatti od offensivi e, pertanto, declinano ogni responsabilità al riguardo.

4.3 Fermo restando quanto sopra, l’Utente Registrato si impegna ad utilizzare i Servizi esclusivamente per scopi leciti e ammessi dalle vigenti disposizioni di legge di volta in volta applicabili, dagli usi e consuetudini, dalle regole di diligenza, ed in ogni caso senza ledere qualsivoglia diritto di terzi. Gli Utenti Registrati, in particolare, prendono atto che è vietato (o dar modo ad altri di farlo) inserire e/o pubblicare (o dar modo ad altri di farlo) nei Profili e/o, più in generale negli spazi web messi a Sua disposizione, ivi inclusi i forum, i blog e tutti gli altri spazi di community, Materiale:
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5. Tempi di download dei file
I tempi di scaricamento/prelevamento dei Contenuti dipendono dal tipo di collegamento ad Internet e dal modem utilizzato, nonchè dalla eventuale congestione della rete e dal server a cui ci si collega, nonchè dalle dimensioni e dal numero dei file che l’Utente Registrato ha deciso di scaricare/prelevare. Pertanto il Fornitore non assume garanzie in ordine ai tempi di scaricamento/prelevamento dei file.

6. Regole di Netiquette e principi di condotta
Fermo restando tutto quanto previsto nelle presenti Condizioni Generali, nell’usufruire dei Servizi, l’Utente Registrato è tenuto a rispettare la “netiquette” (letteralmente “etichetta della Rete”) e sue eventuali modificazioni ed integrazioni, ovvero un complesso di regole sviluppatosi spontaneamente all’interno della Rete, in cui si ritrovano varie prescrizioni relativamente ai comportamenti che gli utenti della Rete sono tenuti ad osservare nell’utilizzo della stessa. A titolo informativo rimandiamo alla pagina della Naming Authority italiana.

7. Manleva
L’Utente Registrato si impegna a tenere indenni, anche successivamente alla scadenza e o venir meno per qualsiasi ragione del presente contratto, il Fornitore, manlevandolo, sostanzialmente e processualmente, da ogni perdita, danno, responsabilità, costo, spese (ivi incluse le spese legali), derivante dalla pubblicazione e diffusione on line in rete del Materiale Esterno immesso dall’Utente stesso o, comunque, dall’utilizzo dei Servizi da parte dell’Utente stesso.

8. Disabilitazione e cancellazione dei Materiali
8.1 Resta inteso che i) in caso di violazione da parte degli Utenti Registrati delle disposizioni e garanzie di cui ai precedenti articoli 5 e 6 o, comunque, qualora il Fornitore venga a conoscenza, in qualsiasi modo, che gli Utenti Registrati abbiano utilizzato i Servizi in difformità da quanto previsto nelle presenti Condizioni Generali e/o ricevano una documentata contestazione e/o segnalazione riguardo al rischio della suddetta violazione; o ii) qualora sorga una qualsiasi contestazione o venga avanzata una qualunque rivendicazione, pretesa e/o domanda di qualsiasi tipo da parte di terzi nei confronti del Fornitore in relazione ai Materiali immessi dagli Utenti Registati o ai Canali Personali creati tramite i Servizi o qualora il Fornitore ritenga, a proprio insindacabile giudizio, che i Materiali possano essere causa di danni a terzi o a sè; o iii) qualora i Servizi vengano utilizzato da parte degli Utenti Registrati per scopi commerciali; o iv) in caso di richiesta da parte di Autorità competenti, o v) qualora l’indirizzo e-mail utilizzato in sede di registrazione non risulti vero, attuale o nella disponibilità dell’Utente Registrato, il Fornitore potrà, a propria insindacabile discrezione e senza bisogno di preavviso, prendere ogni iniziativa che riterrà opportuna e/o necessaria, ivi compresa la rimozione temporanea o la cancellazione definitiva, del Materiale e/o del Canale Personale o la disabilitazione, temporanea o definitiva, dell’accesso ai Servizi (a titolo esemplificativo mediante blocco del/dei Nick), fatto salvo ogni altro rimedio previsto dalla legge, ivi incluso il diritto di risolvere il presente contratto ed il risarcimento dei danni subiti. Resta inteso che i Servizi non potranno essere utilizzati dagli Utenti registrati definitivamente o temporaneamente sospesi.

8.2 L’Utente Registrato prende atto che nel caso in cui il Fornitore, nello svolgimento delle consuete verifiche sulla funzionalità dei Servizi o comunque in qualunque altro modo o circostanza, dovessero casualmente venire a conoscenza di presunte attività illecite effettuate dagli Utenti Registrati (come, a titolo esemplificativo, lo svolgimento tramite i Servizi di un’attività di diffusione di materiale pedo-pornografico), è tenuto e provvederà immediatamente, ai sensi delle leggi applicabili, a inoltrare apposita segnalazione alle autorità competenti, fornendo su richiesta di queste ultime, le informazioni in suo possesso che consentano l’identificazione dell’Utente Registrato, al fine di consentire alle suddette autorità di individuare e prevenire attività illecite.

8.3 Gli Utenti Registrati possono segnalare abusi e violazioni dei Servizi tramite il modulo disponibile o contattando la redazione all’indirizzo info@mutuicasaon.com.

9. Disponibilità dei Servizi
9.1 Il Fornitore, salvo quanto inderogabilmente previsto dalla legge, non garantiscono la piena e costante funzionalità dei Servizi e dei Contenuti, nè la pubblicazione o la permanenza del Materiale on line. Gli Utenti Registrati prendono atto che la fornitura dei Servizi e/o dei Contenuti e/o la pubblicazione e/o la diffusione on line del Materiale potranno essere sospese o interrotte, a titolo esemplificativo, a causa dell’interruzione parziale o totale del servizio di accesso fornito dall’operatore di telecomunicazioni; in caso di congestione e/o sovraccarico del sistema, nonchè di effettuazione di interventi di manutenzione ordinaria e straordinaria e che i Materiali immessi dagli Utenti Registrati e/o i Canali Personali da loro creati potranno essere cancellati su base casuale, senza necessità di preavviso, qualora siano raggiunte le soglie massime di concentrazione, senza che il Fornitore assuma al riguardo alcuna responsabilità. Gli Utenti Registrati, pertanto, sono invitati – ove ne abbiano interesse – ad archiviare sul proprio terminale i Materiali immessi e i Canali Personali creati tramite i Servizi.

9.2 Il Fornitore non risponderà nemmeno di ritardi nell’erogazione dei Servizi e/o dei Contenuti o cattivo funzionamento; manomissioni o interventi illeciti ad opera di terzi su servizi o apparecchiature utilizzate dal Fornitore; manomissioni o interventi sugli apparati di connessione, che rientrano nella disponibilità dell’Utente Registrato, effettuati da quest’ultimo o da terzi; errata utilizzazione dei Servizi e/o dei Contenuti da parte dell’Utente Registrato; malfunzionamento/configurazioni errate degli apparati di connessione utilizzati dall’Utente Registrato.

10. Diritti di proprietà intellettuale
10.1 L’Utente Registrato riconosce che i Contenuti (ivi inclusi i Video Prelevabili), nonchè tutti i software necessari all’erogazione degli stessi e dei Servizi sono di proprietà del Fornitore, contengono informazioni riservate e sono protetti dalle leggi applicabili in materia. L’utilizzazione dei Contenuti , nonchè dei software deve in ogni caso avvenire esclusivamente nei limiti consentiti da ciascun Servizio e delle eventuali Condizioni Speciali e nel pieno rispetto di tutti i diritti, inclusi i diritti di copyright ed in genere i diritti di proprietà intellettuale e industriale, nonchà di ogni legge e regolamento applicabile. Pertanto lUtente Registrato resterà unico responsabile in relazione a qualsiasi rivendicazione avanzata da terzi a causa dell’utilizzo improprio dei Contenuti e/o per la violazione di diritti di proprietà intellettuale o industriale o altro diritto di terzi, nonchè per la violazione di ogni disposizione vigente applicabile, con espressa manleva in favore del Fornitore.

10.2 Fatta eccezione per il caso in cui sia espressamente autorizzato dal Fornitore, l’Utente Registrato si impegna a non modificare o disporre in qualsiasi modo (sia a titolo gratuito sia a titolo oneroso) e a non distribuire, diffondere o creare lavori basati, integralmente o parzialmente, sui Servizi, sui Contenuti o sui software. Resta in ogni caso inteso che l’Utente Registrato non può (nè consentire che terzi lo facciano) sublicenziare, noleggiare, vendere, distribuire, mettere in circolazione, a disposizione, trasformare anche solo in parte, , modificare, tradurre e comunque riprodurre, copiare, usare o disporre dei Contenuti o dei Software, o di sue parti, in ogni altro modo che non sia qui espressamente consentito o consentito da norme inderogabili di legge. Inoltre l’Utente Registrato non è autorizzato a creare lavori derivati da o in qualsiasi modo tentare di scoprire qualunque codice sorgente, o sviluppare prodotti o applicazioni software basate sul software o che facciano in qualsiasi modo uso dello stesso. E altresì vietato decodificare, decompilare, disassemblare il software o effettuare operazioni di reverse engineering dello stesso.

10.3 L’Utente Registrato si impegna a non accedere ai Servizi in nessun altro modo se non tramite l’interfaccia software distribuita dal Fornitore. L’Utente Registrato riconosce ed accetta altresì che l’acquisizione di qualsiasi tipo di materiale o dati attraverso l’uso dei Servizi avviene sotto la sua piena responsabilità e che pertanto egli è l’unico responsabile di eventuali danni al sistema o perdite di dati causati anche indirettamente dall’utilizzo dei Servizi.

10.4 L’Utente Registrato prende atto, inoltre, che i Servizi, i software, i Contenuti (ivi inclusi i Video Prelevabili), salvo quanto inderogabilmente previsto dalla legge, vengono forniti dal Fornitore ed accettati dall’Utente Registrato nello stato in cui si trovano (così “come sono” e “come disponibili”) e che l’uso degli stessi avviene a proprio esclusivo rischio e pericolo. Il Fornitore non offre alcuna garanzia che i software corrispondano ai requisiti richiesti dal Utente Registrato, o che siano ininterrotti, convenienti, sicuri o privi di errori; inoltre il Fornitore non offre alcuna garanzia circa i risultati che sono attesi, sperati od ottenuti con l’uso dei software.

11. Variazioni dei Servizi
11.1 L’utilizzo dei Servizi comporta necessariamente l’accettazione delle presenti Condizioni Generali. L’Utente Registrato è consapevole che le presenti Condizioni Generali potranno essere modificate in qualsiasi momento, tramite la pubblicazione, on line, della nuova versione. L’Utente Registrato, utilizzando i Servizi, si impegna ad aggiornarsi e prendere conoscenza delle condizioni e ad informarsi sulle modifiche effettuate. I nuovi termini e condizioni saranno efficaci automaticamente trascorsi 15 giorni dalla data della loro comunicazione tramite pubblicazione sul Portale o via mail. Gli Utenti Registrati, entro tale termine, qualora non dovessero concordare con le nuove Condizioni, potranno recedere, nel rispetto dei termini e delle modalità di cui al successivo art. 12.

12. Durata e recesso
12.1. I Servizi vengono forniti, ove non indicato altrimenti, a tempo indeterminato.

12.2 L’Utente Registrato potrà esercitare senza alcuna penalità il diritto di recesso ai sensi dell’art. 64 del D.Lgs. n. 206/2005 (di seguito, “Codice del Consumo”) dandone comunicazione via mail all’indirizzo di cui al successivo art. 15_entro il termine di 10 giorni lavorativi dalla data di perfezionamento del contratto (salvo che ricorra uno dei casi di esclusione di cui all’art. 55 co. 2 lett. a) del Codice del Consumo.

12.3 l’Utente Registrato potrà comunque recedere dal presente contratto, in qualsiasi momento, tramite l’invio di una e-mail all’indirizzo info@mutuicasaon.com

12.4 Il Fornitore avrà facoltà di recedere dal presente contratto in qualunque momento a mezzo comunicazione scritta inviata all’indirizzo e-mail dell’Utente Registrato.

12.5 Qualora l’Utente Registrato, per un periodo di tempo superiore a 12 mesi, non acceda ai Servizi, il Fornitore, oltre alla facoltà di recedere dal presente contratto, si riserva la facoltà di cancellare il Nick ed il relativo Profilo e di consentire ad un altro Utente Registrato che ne faccia richiesta di utilizzare il medesimo Nick.

12.6 Lo scioglimento e/o la cessazione, per qualsiasi ragione, del presente contratto comporterà la cessazione di tutti i Servizi restando inteso che l’Utente Registrato continuerà ad essere responsabile per il Materiale immesso e le operazioni effettuate tramite i Servizi anche dopo lo scioglimento e/o cessazione stessi.

13. Comunicazioni
13.1 Gli Utenti Registrati potranno contattare direttamente il Fornitore per eventuali richieste di chiarimenti sui Servizi alla casella di posta elettronica info@mutuicasaon.com, nonchè tramite l’apposita sezione del form.
Comunicazioni scritte potranno essere inviate al signor Domenico Sacchi, responsabile del trattamento dei dati personali e della community di “Mutui Casa On”., Via Maestri del Lavoro d’Italia, 29 65125, Pescara.

13.2 Il Fornitore potrà contattare l’Utente Registrato alla casella di posta elettronica utilizzata per la registrazione ai Servizi.

14. Clausola risolutiva espressa
14.1 Il Fornitore si riserva la facoltà di risolvere di diritto il presente Contratto, ai sensi e per gli effetti di cui all’articolo 1456 c.c., a mezzo e-mail inviata al Cliente, in caso di inadempimento di anche una soltanto delle obbligazioni contenute nelle presenti condizioni . E’ fatto salvo il diritto al risarcimento dei danni eventualmente subiti.

15. Misure tecnologiche di protezione
L’Utente Registrato prende atto ed accetta che sui Contenuti possano essere presenti misure tecnologiche di protezione ai sensi e per gli effetti della Legge sul diritto d’autore (legge n.633/41), consistenti in dispositivi e/o componenti che sono destinati a impedire o limitare atti non autorizzati dal/i titolare/i dei diritti; sugli stessi possono altresì essere apposte informazioni elettroniche sul regime dei diritti indicanti i termini e le condizioni d’uso dei Contenuti oggetto dei Servizi, sull’autore dell’opera o qualsiasi altro titolare, nonchè sui numeri o codici che rappresentano tali informazioni o altri elementi di identificazione. Qualsiasi utilizzo dei Contenuti non previsto è espressamente vietato edè penalmente sanzionato chiunque, a fini di lucro, abusivamente duplica, riproduce, trasmette o diffonde in pubblico, vende, noleggia, cede a qualsiasi titolo, proietta in pubblico con qualsiasi procedimento opere o parti di opere protette, e altresì rimuove o altera le misure tecnologiche di protezione e/o le informazioni elettroniche di cui sopra. Alle predette violazioni si applicano le sanzioni previste dagli art. 171, 171-bis, 171-ter, 174-bis e 174-ter della legge 633/1941.

16. Legge applicabile e foro competente
Le presenti Condizioni di Contratto sono regolate dalla Legge italiana. Per qualsiasi controversia inerente il presente Contratto, è competente il Foro di Pescara. Per quanto non previsto dalle presenti Condizioni Generali saranno applicabili le norme di legge in materia, ivi inclusa la disciplina sui contratti a distanza di cui agli art. 50 e ss. del Codice del Consumo.

Molte persone sono ancora scettiche circa l’affidabilità e la sicurezza garantite dalle agenzie che si occupano di mutui online, per questo motivo abbiamo deciso di provarle di persona e di raccontarvi punto dopo punto com’è andata.

1. Il primo passo da seguire è quello di collegarsi ad uno dei tanti siti presenti in rete che si occupano di mutui on line. Ogni sito ha al suo interno un suo motore di ricerca che consente in pochissimi secondi di avere a disposizione una decina di risposte alla nostre esigenze. Bisogna inserire pochi, semplici dati: il valore dell’immobile che vorremmo acquistare, il valore del mutuo che vorremmo richiedere, gli anni entro i quali vorremmo restituire il mutuo e la tipologia di mutuo scelta (tasso fisso, tasso variabile, variabile con cap, tasso misto, e così via). In pochi secondi avremo a disposizione, in modo del tutto anonimo, una serie di proposte di mutuo derivanti da diverse banche, tutte con una propria scheda tecnica (dove sono ben evidenziati il taeg, lo spread ed i costi iniziali della eventuale pratica) e con l’importo dell’ipotetica rata mensile da restituire.
2. Avendo a disposizione in pochi istanti una bella serie di proposte saremo ora in grado di confrontarle e di scegliere le 2-3 opzioni che ci sembrano più convenienti e che facciano al caso vostro. Prendetevi tutto il tempo che vi occorre per valutare bene tutti i preventivi e leggete con attenzione i fogli esplicativi di ciascuna offerta: questo vi aiuterà ad avere un buon metro di giudizio tra tutte le proposte.
3. Una volta aver selezionato le migliori proposte di mutuo è arrivata l’ora di richiedere una valutazione preliminare da parte del consulente. Dovrete cliccare sul preventivo o sui preventivi più interessanti e, a questo punto, vi verrà richiesto di inserire i vostri dati personali: generalità, residenza, comune in cui si trova l’immobile che vorreste acquistare, numero di telefono dove poter essere contattati, dati relativi al vostro tipo di lavoro (lavoratore dipendente, libero professionista), alla tipologia di contratto (a tempo determinato, a tempo indeterminato, a progetto, e così via) e alla retribuzione netta mensile. In questa fase del processo vi verrà richiesto anche se intendete procedere con un mutuo con unico richiedente, un mutuo cointestato o con un eventuale garante. In ogni caso dovrete indicare tutte le generalità di tutte le persone coinvolte nella richiesta di mutuo.
4. Fatta questa prima richiesta, che non è assolutamente vincolante ed è completamente gratuita, non vi resta che attendere di essere ricontattati dai consulenti finanziari del sito o dei siti internet che aveva consultato. Per fortuna l’attesa sarà breve, dato che i tempi non superano mai i 2 giorni lavorativi.
5. Siamo quindi arrivati al primo contatto telefonico con il consulente. Vi renderete ben presto conto che non si tratta di una semplice chiamata ma di una vera e propria valutazione della fattibilità della vostra richiesta di mutuo mediante una persona altamente preparata e specializzata. Il consulente vi farà diverse domande per capire la vostra situazione, soprattutto per capire la vostra capacità di restituzione del mutuo (che è poi quello che anche la banca andrà a verificare) e vi confermerà la soluzione che avevate già scelto o, in caso di eventuali problemi, ve ne suggerirà delle altre.
6. A questo punto, trovato un primo parere positivo di fattibilità da parte del consulente sarà possibile percorrere due strade, a seconda del sito di comparazione di mutui online cui avete fatto riferimento.
   1. Una prima strada, infatti, prevede che la vostra richiesta venga girata direttamente alla filiale più vicina a voi della banca prescelta. In questo caso, tipico di siti come mutuionline.it, verrete ricontattati nel giro di 1-2 giorni dalla banca stessa e potrete recarvi in filiale come se doveste richiedere un mutuo tradizionale, ma con la certezza di avere l’applicazione di condizioni decisamente più favorevoli rispetto a quelle tradizionalmente sottoscritte dalla banca. Questo è il caso preferito da chi desidera un contatto diretto con la banca perché vuole vedere in faccia il proprio consulente o perché vuole avere la sicurezza di avere una filiale vicino casa in caso di qualsiasi problema. Sfatiamo quindi la falsa credenza in base alla quale se si richiede un mutuo online non ci sia un contatto diretto con la banca: se volete un consulente della vostra zona potrete averlo tranquillamente anche facendo la richiesta di mutui su internet, con il vantaggio, però, di avere delle condizioni davvero più convenienti rispetto a quelle standard.
   2. La seconda via è, invece, quella puramente telematica che consente di continuare e seguire l’iter della vostra richiesta di mutuo direttamente da casa. In questo caso, tipico di siti come mutui supermarket.it, è il consulente stesso a guidarvi per mano durante l’effettiva richiesta verso la banca prescelta. Tutti i documenti verranno inviati, per mezzo e-mail o per mezzo fax, ai recapiti dell’agenzia e saranno loro stessi a girare tutta la documentazione richiesta dalla banca. In questo modo non solo avrete la presenza costante di un consulente dedicato alla vostra pratica ma non avrete la necessità di recarvi in qualsivoglia filiale: tutta la pratica verrà svolta telematicamente.
7. Non rimane così che attendere il naturale iter della vostra effettiva richiesta di mutuo ed aspettare il responso della banca prescelta. I tempi fortunatamente non sono molto lunghi: si parla più o meno di 45 giorni (1 mese e mezzo) per avere l’ok definitivo e poter procedere con l’acquisto dal notaio. Un aspetto importante da sottolineare è che anche la richiesta di mutuo inoltrata alla banca non è vincolante ed è gratuita: questo significa che anche dopo il via libera al mutuo dato dalla banca il consumatore può decidere di tirarsi indietro senza dover pagare nulla. Un ulteriore motivo in più per richiedere un mutuo online.

Sette semplicissimi passi per richiedere un mutuo online e risparmiare migliaia di euro sull’intera durata del mutuo … adesso non avete più scuse per non provare!

Senza dubbio, la prima tappa che bisogna affrontare prima della richiesta di un mutuo è informarsi e studiare le parole chiave usate in tutte le banche: tasso fisso o tasso variabile, eurirs o euribor, spread, piano di ammortamento sono alcuni dei termini basilari che stanno alla base di una richiesta di mutuo e senza la cui conoscenza ci sarebbe difficile andare avanti, proprio perché non avremmo gli strumenti necessari per capire cosa ci stanno proponendo. Una volta concluso questo primo, importantissimo passo, possiamo cominciare a richiedere un preventivo, e questo può essere svolto in due modi:

• recandoci da una filiale di una banca tradizionale a noi nota,
• oppure richiedendo dei preventivi online.

Nel mio caso, io ho deciso di provare tutte e due le cose, proprio perché, non sapendo di preciso a cosa andassi incontro, volevo rendermi conto di persona di come procedesse l’iter di richiesta di un mutuo. Oggi, facendo due rapide considerazioni su come siano andate le cose nell’una e nell’altra opzione, non avrei più questa incertezza: senza alcuna ombra di dubbio punterei direttamente sui mutui online, utilizzando uno o più motori di ricerca e confronto che sono presenti sul web.

Immagino vi starete chiedendo il perché di una scelta così netta e decisa, per cui proverò brevemente a riassumervi gli indubbi vantaggi che ho riscontrato nei mutui online rispetto ai mutui tradizionali.

1. Cominciamo da un aspetto puramente pratico: la comodità. Per andare in una filiale ho perso, in media, da un’ora alle 2 ore ed ho dovuto prendere altrettante ore di permesso al lavoro perché, si sa, gli orari di una banca coincidono esattamente con quelli di qualsiasi altro lavoro, senza considerare che le banche più grandi ed importanti sono generalmente posizionate in centro, per cui difficilmente raggiungibili tra problemi di traffico e permesso. Ben due ore in un giorno per un unico preventivo, e sempre la stessa storia che si ripete per 3, 4 giorni almeno (perché è bene richiedere almeno 3-4 preventivi, in modo da poter effettuare un confronto). Internet per fortuna ci ha semplificato la vita, per cui è quasi imbarazzante dire che con una manciata di minuti e qualche click, nell’altro caso, mi sono ritrovata almeno 6 preventivi sullo schermo del mio pc o stampati sulla mia scrivania.
2. Continuiamo con un altro aspetto fondamentale: la semplicità. Quando mi sono recata in una banca mi sono trovata di fronte a dei consulenti che, prima ancora di rilasciarmi un preventivo, mi hanno sottoposto ad un vero e proprio interrogatorio, facendomi sentire impotente di fronte ad una valanga di termini tecnici a me sconosciuti (ben al di là di quelli basilari di cui parlavamo prima). Sui motori di ricerca il preventivo viene fuori inserendo pochi, semplici dati: tipo di mutuo (fisso o variabile), durata del mutuo in anni, importo richiesto, valore dell’immobile, stipendio base mensile. Non c’è altro, e già solo con questi pochi dati vengono fuori dei primi preventivi che ci serviranno per farci un’idea se la rata calcolata sia alla nostra portata oppure no. L’altro punto positivo, come dicevamo prima, è che di preventivi ne vengono fuori diversi (6-7, più o meno) e questo aiuta moltissimo l’utente a cominciare a ragionare con la propria testa e farsi un’idea del mutuo migliore per sé.
3. La trasparenza. Si dice in giro sempre più spesso che le banche sono tenute ad essere trasparenti e a spiegare in maniera limpida al consumatore quali siano le voci di costo che concorrono al mutuo (spiegando, cioè le voci che formano il TAEG o l’ISC, o indice sintetico di costo) ma io non ho riscontrato nulla di tutto ciò nelle banche tradizionali. Ho trovato sempre consulenti molto vaghi sui costi (in alcuni casi mi avevano addirittura nascosto delle voci di costo che poi ho ritrovato spulciando il preventivo) o che non rispondevano nel caso in cui chiedessi lo spread applicato a quel mutuo. Sono rimasta, invece, piacevolmente colpita nel vedere che tutti i preventivi sul web avevano espresso in maniera chiara e facilmente comprensibile tutte le voci di costo del mutuo, incluse tutte le spese iniziali ed eventuali assicurazioni connesse. Una dimostrazione di professionalità che dà decisamente fiducia al prodotto online.
4. Parlando di costi, non possiamo non nominare il punto di forza dei mutui online: il prezzo. È vero, perché al di là dell’approccio, quello che poi alla fine conta è poter risparmiare sulla rata del mutuo ed in questo i mutui on line non temono confronti. Non c’è paragone, infatti, tra i mutui richiesti in una banca tradizione ed uno richiesto online. Pensate che sia perché i prodotti offerti e quindi le banche siano diverse? Beh, vi sbagliate perché mi è capitato di trovare la stessa tipologia di mutuo con la stessa banca e di riuscire a risparmiare ben 100 euro con il preventivo online!!! Incredibile ma vero: tornando in filiale mi hanno risposto che è normale e che i TAEG più bassi vengono applicati online, anche se la banca è la stessa. Mi chiedo, allora, perché non risparmiare, nel mio caso, quelle 100 euro al mese? Non sono mica poco, soprattutto se spalmate in 20 o 30 anni di mutuo!
5. Concludiamo con un altro aspetto molto importante: la rapidità. Sono rimasta, infatti, favorevolmente colpita dalla rapidità con cui sono stata contattata dagli operatori dei siti specializzati in mutui sul web: il secondo giorno dalla compilazione del preventivo mi avevano già chiamata telefonicamente per capire la mia situazione e suggerirmi le possibili soluzioni più allettanti. In effetti su internet si trova evidenziato che si viene ricontattati entro 48 ore e devo confermare che nel mio caso è stato effettivamente così. Non posso dire, invece, la stessa cosa dei mutui richiesti tradizionalmente nelle varie filiali: dopo una serie infinite di domande mi avevano ripromesso di richiamarmi dopo 2-3 giorni per farmi sapere se potevo procedere con la richiesta… bé sono ancora qui che aspetto quelle telefonate… a dir poco imbarazzante!

In base alla mia esperienza, quindi, mutui su internet batte mutui in banca 5 a 0.

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Oltre all’aumento sostanziale del valore del tasso, infatti, quello che più spaventa gli esperti del settore è che questo aumento stia avvenendo in maniera abbastanza repentina. Tutto ciò lascia presagire che l’aumento sia, purtroppo, rapido e cospicuo e che entro la fine dell’anno l’Euribor possa attestarsi sul valore dell’1.75%. Alcuni esperti si spingono addirittura oltre nelle previsioni e prefigurano un aumento di un altro, importante punto percentuale nel corso del 2012.

Va da sé, visti gli aumenti dei tassi di interesse, che anche le rate dei mutui a tasso varibile stanno inevitabilmente salendo, anche nel caso di mutui a tasso variabile con cap (ovvero con una soglia al di sopra della quale il tasso non può arrivare), sia per coloro che hanno già stipulato un mutuo, sia per chi si accinge a richiederne uno.

Viste le previsioni non certo rosee per la fine di questo e tutto il prossimo anno, il consiglio ovvio è quello di non perdere tempo se tra i futuri progetti c’è anche quello di comprare casa: richiedendo subito un preventivo e ricorrendo a mutui online il risparmio potrebbe essere davvero notevole, soprattutto considerando l’aumento dei tassi che ci si prospetta davanti. Scegliere, infine, un mutuo online significa, infine, avere un ulteriore margine di guadagno perché, oltre ai tassi di interesse, le banche stanno lentamente ma inesorabilmente aumentando anche lo spread applicato, cioè il vero guadagno della banca stessa. Un mutuo online, in tal senso, garantisce sempre delle percentuali di spread inferiore e spese di istruttoria nulle o minime rispetto ai mutui tradizionali.

Lo scenario attuale sarebbe potenzialmente molto propizio per l’accensione di nuovi mutui, visti i bassi tassi di interesse registrati. Ad agosto 2010, ad esempio, il tasso variabile si è attestato al 2.6% (-64 punti base rispetto a un anno fa, secondo le statistiche di Bankitalia), valori impensabili e anelati fino a qualche anno fa. Nonostante queste premesse fortemente positive, il mercato rimane incerto e questo perché chi deve impegnarsi in un acquisto così impegnativo come quello della casa vuole farlo in un momento stabile per la propria nazione, sia a livello politico che economico. In assenza di una solida crescita economica si prevede, quindi, che lo scenario resti immutato ed incerto almeno per tutta la prima metà del prossimo anno, con i tassi di interesse quasi del tutto immutati.

Se è vero che il mercato immobiliare rimane sostanzialmente fermo, è anche vero che ad approfittare degli attuali tassi di interesse così convenienti sono le famiglie che stipulano un mutuo, con nuove modifiche a favore del consumatore. È il caso,
ad esempio, della cosiddetta surroga, che sta notevolmente aumentando negli ultimi anni.

Ma, prima di passare alle statistiche, cosa è una surroga?

Con questo termine si indica il traferimento del proprio mutuo a una nuova banca che offre condizioni migliori, senza costi aggiuntivi né spese notarili. La legge 40/2007, meglio nota come Decreto Bersani, avendo come obiettivo quello di favorire la concorrenza fra le banche, ha semplificato gli oneri e le procedure di surroga introducendo l’estinzione anticipata del mutuo. L’anno scorso le persone che richiedevano una surroga, e quindi condizioni migliori per il proprio mutuo, erano pari all’11% mentre quest’anno si è già arrivati al 18% di richieste. Questo perché richiedendo una surroga del proprio mutuo è possibile usufruire di migliori proposte presenti oggi sul mercato. Tra i benefici potenziali che si possono migliorare creando un nuovo contratto con altro istituto bancario c’è la possibilità di cambiare il tipo di tasso di interesse (fisso, variabile o misto) del primo mutuo stipulato e perfino lo spread, ovvero il margine di guadagno che la banca applica al servizio, caratteristica questa che impatta non poco sulla rata mensile da pagare.

La surroga del mutuo diventa particolarmente interessante quando si prenda in considerazione un mutuo online, perché, come ben sappiamo, in questi casi le condizioni diventano davvero vantaggiose per chi lo richiede. La trasparenza dell’offerta di prodotti bancari e la possibilità di scegliere il mutuo migliore per le proprie esigenze è un diritto per il consumatore. Poterlo fare in pochi semplici passi direttamente su Internet permette di avere a propria disposizione un ventaglio ben più ampio di proposte e di scegliere, quindi, tra molte offerte più convenienti rispetto a quelle che troverete in filiale perchè create appositamente per il web.

A tale fine si può ricorrere alla rinegoziazione del mutuo che consente di mantenere in vita il contratto iniziale stipulato con l’istituto bancario e di modificare solo particolari clausule apposte, o delle condizioni assunte contrattualmante al momento della stipula del mutuo. Si tratta, dunque, di una rinegoziazione che avviene tra due soggetti (la banca ed il soggetto che ha richiesto il mutuo) attraverso l’inserimento di nuove e migliori condizioni contrattuali. Essa, a differenza della sostituzione del mutuo o della, non prevede l’estinzione del vecchio mutuo e l’accensione di uno nuovo, ma va semplicemente ad agire su determinate clausole del vecchio contratto.

Altro concetto distinto e ben più complesso è quello di portabilità o surrogazione del mutuo, che viene sviscerato in un’apposita sezione.